Банкротство физических лиц.
К чему нужно быть готовым контрагенту должника

1 октября вступил в силу так называемый закон о потребительском банкротстве. С этого дня освободиться от долгов могут не только физические лица-предприниматели, но и обычные граждане. Новая процедура окажет влияние на всех хозяйствующих субъектов – кредиторов физических лиц (в первую очередь, банков), и всех потенциальных контрагентов лица, которое планирует или уже вступило в процедуру банкротства. Как обезопасить себя от заключения сделок с банкротом и как кредиторам «поймать» все имущество должника?

После признания судом заявления о банкротстве должника обоснованным,
кредитор может контролировать состав его имущества

Закон о банкротстве физических лиц предусматривает три основные процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.

Реструктуризации долгов вводится автоматически с момента, когда суд сочтет заявление о признании гражданина банкротом обоснованным. В течение этой процедуры происходит все то, что предусмотрено законом о банкротстве юридических лиц для процедуры наблюдения, а именно: финансовый управляющих выстраивает реестр кредиторов, выясняет сведения об имуществе должника и составляет и вносит на рассмотрение первого собрания кредиторов план реструктуризации долгов.

Есть определенные условия для составления данного плана. И главным критерием для того, чтобы этот план был составлен и в последующем утвержден собранием кредиторов является наличие одного или нескольких источников дохода у должника. План может быть составлен самим кредитором или группой кредиторов, таким образом, это прерогатива переходит из рук финансового управляющего в руки кредиторов. Они наравне с финансовым управляющим могут составить этот план и принять по нему положительное решение. С точки зрения практики навряд ли план кредиторов будет утверждаться очень часто. Представляется, что банкротство будет рассматриваться кредиторами как последнее крайняя мера для урегулирования отношений с должником. В этом случае действия кредиторов будут направлены прежде всего на то, чтобы получить доступ к имуществу должника, реализовать его и получить свои требования. В связи с этим утверждение плана по реструктуризации долга, скорее всего, будет использоваться сравнительно редко и, как правило, кредиторы после составления реестра на первом собрании будут принимать решение о переходе к процедуре реализации имущества должника.

Закон содержит очень интересную новеллу, которая предоставляет в руки кредиторов новый практичный инструмент наложения мер обеспечения де факто неформально на имущество должника. Как мы знаем, даже в том случае, если вы судитесь в суде общей юрисдикции против гражданина - должника и просите суд принять меры обеспечения, суды крайне неохотно идут на принятие таких мер. В случае с банкротством подобного рода меры вводятся автоматически. С момента, когда суд признает данное заявление обоснованным (а это должно произойти в течение двух месяцев с момента подачи заявления о признании гражданина банкротом), автоматически все сделки, превышающие 50 тыс. руб., сделки с автотранспортными средствами, с недвижимостью, с ценными бумагами, драгоценностями физического лица должны совершаться с согласия финансового управляющего. Сделки по внесению любого имущества в уставный капитал напрямую запрещены.

Таким образом, с момента признания судом заявления о признании гражданина - должника банкротом обоснованным, у кредиторов появляется автоматически возможность контролировать состав имущества должника. Имущество никуда не уйдет без ведома финансового управляющего. Это очень существенный инструмент, и в случае, если вам необходимо поймать имущество должника, вместо того, чтобы идти и просить суд принять меры обеспечения возможно более эффективным способом будет инициация процедуры банкротства. Она автоматически предоставит вам сразу две льготы: возможность оспаривания сделок и возможность зафиксировать состав имущества должника.

Перейдем к реализации имущества должника. Прежде всего, рассмотрим наиболее болезненную здесь тему – ипотеку. Предположим, у должника есть единственное жилье: квартира или дом. Это жилье находится в ипотеке. При этом на единственное жилье не может быть обращено взыскание. Но в соответствии с нормой закона о банкротстве физических лиц, квартиры или дома, любая недвижимость, которая находится в ипотеке, даже в том случае если она является единственной, выводится из-под этого льготного режима. Даже в том случае, если это единственное жилье, на него может быть обращено взыскание. Это будет чрезвычайно актуально для банков, у которых большое количество ипотечных должников, для которых квартира или дом, взятый в ипотеку, является единственным жильем.

Реализация имущества должника происходит так же, как происходит реализация имущества при банкротстве юридических лиц. Применительно к реализации имущества должника есть специфика, связанная с реализацией имущества, которое использовалось должником в предпринимательской деятельности. К реализации такого имущества применяются нормы Закона о банкротстве юридических лиц. Это значит, что данное имущество подлежит обязательной оценке, если его стоимость превышает 100 тысяч рублей. На это имущество не распространяются льготы, предоставленные ГПК РФ в отношении перечня имущества, на которое не может быть обращено взыскание. И если это имущество заложено, то залоговый кредитор, который обращает взыскание на имущество, может получить не 80 процентов его стоимости, как в законе о банкротстве для физических лиц, а только 70 процентов. Оставшиеся 30 процентов идут на удовлетворение требований иных кредиторов.

Брачный контракт позволит должнику увести имущество у кредиторов

Применительно к реализации имущества очень важным практическим аспектом является реализация общего имущества супругов. Закон достаточно неясно и нечетко регулирует данные отношения. Так, Закон о банкротстве физических лиц говорит, что в случае, если в состав имущества должника входит общее имущество супругов, данное имущество подлежит реализации на общих основаниях. При этом супруг может привлекаться в качестве заинтересованного лица, и после реализации данного имущества ему причитается соответствующая компенсация его доли.

На практике может возникнуть большое количество споров, связанных со страхованием этой нормы. Действительно, в случае, если речь идет об общем имуществе супругов, и доли в этом имуществе не выделены, непонятно, почему по долгам одного из супругов должен отвечать другой супруг. Непонятно, почему в отношении имущества, которое в равных долях принадлежит двум лицам, предпочтение должно отдаваться кредиторам одного из лиц, и оно должно реализовываться. При этом второе лицо должно оставаться лишь с денежной компенсацией. Представляется, что это недоработка законодательства, и в этой сфере возникнет большое количество споров, связанных с защитой прав супругов, которые не подлежат процедуре банкротства и в банкротстве не участвуют, но чьи супруги находятся под соответствующей процедурой.

Однако при этом супруги могут использовать институт брачного контракта, чтобы избежать обращения взыскания в рамках процедуры банкротства на имущество физического лица - банкрота. Поскольку посредством брачного контракта любое имущество может быть передано другому супругу, данную сделку крайне сложно квалифицировать в качестве подозрительной. Аналогично данную сделку очень сложно квалифицировать как сделку, совершенную с преференцией в отношении одного из кредиторов – представляется, что оба эти института не применимы к брачному контракту. Это  именно тот способ, который чаще всего будет применяться недобросовестными должниками, чтобы вывести имущество из-под банкротства и избежать признания подозрительных сделок или сделок с преференциями. Соответственно здесь нужно быть очень аккуратными, если вы идете в суд оспаривать нормы брачного контракта, иметь очень весомые доказательства, чтобы признать данную сделку подозрительный и очень внимательно мониторить все действия должника, которые совершены с момента принятия заявления о его банкротстве.

Таким образом, брачный контракт является очень существенным проблемным местом для кредиторов банкротстве физического лица. В заключение рассмотрим последствия, к которым приводит банкротство должника -физического лица. Прежде всего, это так называемое поражение в правах. В течение пяти лет гражданин, признанный банкротом, не может заниматься предпринимательской деятельностью. В течение трех лет он не имеет возможности занимать руководящие должности в юридических лицах. Если в течение пяти лет в отношении него снова будет инициирована процедура банкротства, у него не будет режима прекращения долгов. А это главное последствие, к которым приводит банкротство физического лица. После окончания процедуры расчетов с кредиторами неудовлетворенные кредиторы остаются ни с чем - все долги физического лица прекращаются. Так вот, если в течение пяти лет банкротство повторяется, то подобной льготы у должника нет. Это очень эффективный инструмент в отношении так называемых профессиональных должников, чтобы они каждые несколько лет не набирали долгов и не очищались от них посредством процедуры банкротства. Очень важным практическим последствием признания физического лица банкротом является то обстоятельство, что он обязан указывать в течение пяти лет после признания банкротом, что он банкрот. При этом законодатель не говорит о том, где это должно указываться. Представляется, что банкрот при заключении любых сделок по отчуждению имущества и сделок, связанных с займами и кредитам, должен в тексте договора указывать, что он был банкротом. Если же это не было указано возникает вопрос о последствиях. Представляется, что лицо, чьи имущественные интересы пострадали, может использовать институт признания такой сделки ничтожной по тому основанию, что оно было обмануто или введено в заблуждение. Хотя Закон о банкротстве физических лиц об этом не говорит, но было бы логично предоставить должникам банкрота такого рода льготу.

В заключение очень важный практический аспект. Будьте аккуратны, заключая сделки с физическими лицами. Теперь физическое лицо может иметь статус банкрота. И сделки, которые заключены, например, после того, как лицо было признано банкротом и была открыта процедура конкурсного производства (а именно распродажа активов должника), будут признаны недействительными. Такие сделки может совершать лишь финансовый управляющий.

Возникает вопрос, как узнать, когда ты имеешь дело с физическим лицом, имеет ли оно право отчуждать свои активы. Для этого законом предусмотрен специальный ресурс - единый реестр сведений о банкротстве. Печатным ресурсом остается ИД «Коммерсантъ», электронным ресурсом управляет ЗАО «Интерфакс». В подобного рода ресурсах отражается информация о том, возбуждена ли в отношении конкретного лица процедура банкротства, решение собрания кредиторов, фигура финансового управляющего, статус торгов, вся эта информация доступна на электронном ресурсе и часть этой информации (ключевые моменты по делу о банкротстве) можно посмотреть в печатном виде соответствующего приложения газеты «Коммерсантъ». Соответственно, при заключении сделок после 01.10.2015 с физическими лицами, у их потенциальных кредиторов есть возможность проверять статус физического лица и избежать неприятных юридических последствий вплоть до признания сделки ничтожной, если физическое лицо ввело нового кредитора в заблуждение в отношении своего статуса и совершило ничтожную сделку.